Plaid Inc. est une entreprise américaine de technologie financière, établie à San Francisco. Elle développe une infrastructure qui permet aux applications de se connecter aux comptes bancaires de leurs utilisateurs. Peu visible derrière les marques qui l’intègrent, Plaid intervient notamment lors de l’association d’un compte à une application de gestion budgétaire, à un service de paiement ou à une plateforme d’investissement. Son site est plaid.com.
Une entreprise née des difficultés d’accès aux données bancaires
Plaid a été fondée en 2013 par Zachary Perret et William Hockey. Les deux entrepreneurs avaient constaté les difficultés techniques rencontrées pour bâtir des services exploitant les données des comptes bancaires. Leur réponse consiste à proposer une couche logicielle commune, destinée à éviter aux développeurs de multiplier les connexions spécifiques à chaque établissement.
En janvier 2020, Visa annonce un accord pour acquérir Plaid. Le projet attire l’attention des autorités américaines de concurrence, qui contestent l’opération, estimant qu’elle pourrait réduire la concurrence dans les paiements en ligne. Les deux entreprises y renoncent en janvier 2021. Plaid poursuit alors son développement de manière indépendante, en élargissant ses produits au-delà de l’agrégation de données financières.
Des connexions bancaires aux paiements
Le socle de l’offre repose sur des interfaces de programmation, ou API, intégrées par les clients de Plaid dans leurs propres services. Le module Plaid Link guide l’utilisateur dans la connexion à son établissement financier et l’autorisation d’accès. Selon le produit, le pays et la banque concernés, les informations accessibles peuvent comprendre les transactions, les soldes ou les éléments nécessaires à la vérification d’un compte.
Ces données servent à plusieurs usages : consolider une vision des finances personnelles, faciliter l’analyse d’un dossier de crédit ou vérifier qu’un compte appartient bien à la personne qui souhaite l’utiliser. Plaid commercialise également des outils de vérification d’identité et de détection des risques de fraude. Dans les paiements, ses services peuvent faciliter les transferts de compte à compte, avec des fonctionnalités dont la disponibilité dépend des marchés.
L’entreprise s’adresse aux fintechs, mais aussi aux établissements financiers et aux sociétés qui ajoutent des fonctions financières à leurs parcours numériques. Son modèle repose sur la commercialisation de cette infrastructure auprès des organisations qui l’intègrent. Présente notamment en Amérique du Nord et en Europe, elle doit composer avec des cadres réglementaires et des pratiques bancaires différents.
Et maintenant ?
La trajectoire de Plaid dépend de l’essor de la finance ouverte et des paiements bancaires intégrés aux applications. Son enjeu est de transformer une connexion technique en services utiles, sans alourdir les parcours ni fragiliser la confiance. La maîtrise du consentement, la sécurité et la fiabilité des données restent donc déterminantes. Face aux infrastructures proposées directement par les banques et aux autres intermédiaires spécialisés, Plaid devra aussi démontrer la valeur de ses outils de paiement et de gestion du risque. L’évolution des règles d’accès aux données financières constituera un facteur important de son développement.