Plaid Inc. es una empresa estadounidense de tecnología financiera con sede en San Francisco. Desarrolla una infraestructura que permite a las aplicaciones conectarse a las cuentas bancarias de sus usuarios. Con poca visibilidad detrás de las marcas que la integran, Plaid interviene, entre otros casos, cuando se vincula una cuenta a una aplicación de gestión presupuestaria, a un servicio de pago o a una plataforma de inversión. Su sitio web es plaid.com.
Una empresa nacida de las dificultades de acceso a los datos bancarios
Plaid fue fundada en 2013 por Zachary Perret y William Hockey. Los dos emprendedores habían constatado las dificultades técnicas que suponía crear servicios que utilizaran los datos de las cuentas bancarias. Su respuesta consistió en ofrecer una capa de software común, destinada a evitar que los desarrolladores tuvieran que crear conexiones específicas para cada entidad.
En enero de 2020, Visa anunció un acuerdo para adquirir Plaid. El proyecto atrajo la atención de las autoridades estadounidenses de competencia, que impugnaron la operación al considerar que podría reducir la competencia en los pagos en línea. Las dos empresas desistieron en enero de 2021. Plaid continuó entonces su desarrollo de forma independiente, ampliando sus productos más allá de la agregación de datos financieros.
De las conexiones bancarias a los pagos
La base de la oferta son las interfaces de programación de aplicaciones, o API, que los clientes de Plaid integran en sus propios servicios. El módulo Plaid Link guía al usuario en la conexión con su entidad financiera y la autorización de acceso. Según el producto, el país y el banco de que se trate, la información accesible puede incluir las transacciones, los saldos o los datos necesarios para verificar una cuenta.
Estos datos tienen varios usos: ofrecer una visión consolidada de las finanzas personales, facilitar el análisis de una solicitud de crédito o verificar que una cuenta pertenece realmente a la persona que desea utilizarla. Plaid también comercializa herramientas de verificación de identidad y de detección de riesgos de fraude. En el ámbito de los pagos, sus servicios pueden facilitar las transferencias de cuenta a cuenta, con funcionalidades cuya disponibilidad depende del mercado.
La empresa se dirige a las fintech, pero también a las entidades financieras y a las compañías que añaden funciones financieras a sus procesos digitales de interacción con los usuarios. Su modelo se basa en la comercialización de esta infraestructura entre las organizaciones que la integran. Con presencia especialmente en Norteamérica y Europa, debe adaptarse a distintos marcos regulatorios y prácticas bancarias.
¿Y ahora qué?
La trayectoria de Plaid depende del auge de las finanzas abiertas y de los pagos bancarios integrados en las aplicaciones. Su reto es transformar una conexión técnica en servicios útiles, sin complicar la experiencia del usuario ni debilitar la confianza. Por tanto, la gestión del consentimiento, la seguridad y la fiabilidad de los datos siguen siendo determinantes. Frente a las infraestructuras ofrecidas directamente por los bancos y a otros intermediarios especializados, Plaid también deberá demostrar el valor de sus herramientas de pago y de gestión del riesgo. La evolución de las normas de acceso a los datos financieros será un factor importante para su desarrollo.