Pour obtenir un prêt bancaire, un créateur doit le plus souvent disposer d’un apport personnel suffisant. Le prêt d’honneur sert précisément à la constituer : c’est un prêt personnel, sans intérêts ni garanties, accordé à la personne et non à l’entreprise. Voici qui le distribue, quels montants viser et comment le demander, d’après la fiche Bpifrance Création publiée en juillet 2025, la fiche du prêt d’honneur Création-Reprise publiée en août 2026 et le rapport d’impact 2025 d’Initiative France.
Qu’est-ce qu’un prêt d’honneur ?
Le prêt d’honneur est remboursé « sur l’honneur » : son taux est de 0 % et il n’exige ni garantie ni caution personnelle. Le créateur le reçoit à titre personnel, puis l’apporte à son entreprise, ce qui renforce ses fonds propres. Un différé de remboursement est possible.
Son intérêt principal est l’effet de levier. Selon les chiffres de Réseau Entreprendre repris par Bpifrance Création, 1 € de prêt d’honneur entraîne en moyenne 13 € de financement bancaire complémentaire. Initiative France indique, dans son rapport d’impact 2025, que son prêt d’honneur débloque en moyenne un prêt bancaire huit fois supérieur. Le prêt d’honneur ne remplace donc pas le crédit bancaire : il le rend accessible.
Qui accorde un prêt d’honneur et pour quel montant ?
Deux grands réseaux associatifs le proposent, avec un accompagnement du créateur :
- Initiative France : généralement entre 3 000 et 50 000 €, 10 000 € en moyenne. D’après son rapport d’impact, le réseau s’appuie sur plus de 200 associations locales et plus de 20 000 bénévoles ; en 2025, il a financé et accompagné 20 299 entreprises. Il a distribué 179 millions € de prêts d’honneur Initiative et 120 millions € au titre du prêt Bpifrance, pour 2,4 milliards € de prêts bancaires associés.
- Réseau Entreprendre : généralement entre 15 000 et 50 000 €, et de 30 000 à 90 000 € pour les projets de développement structurant, 29 000 € en moyenne.
Les prêts des différents réseaux sont cumulables. Il existe aussi des prêts spécifiques, dont le prêt d’honneur Solidaire et le prêt d’honneur Quartier, ainsi que le prêt d’honneur Création-Reprise de Bpifrance, lancé en 2021 pour cofinancer les projets.
Le prêt d’honneur Création-Reprise de Bpifrance
Ce prêt complète celui du réseau, il ne se demande pas seul. Ses caractéristiques, selon la fiche publiée en août 2026 :
- montant de 1 000 à 80 000 €, durée de 1 à 7 ans, différé modulable de 0 à 24 mois ;
- taux zéro, aucune garantie sur les biens de l’entreprise ni sur ceux du dirigeant, pas de pénalité en cas de remboursement anticipé ;
- assurance décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) obligatoire ;
- cofinancement limité à un tiers du total des prêts d’honneur obtenus, et à 50 % pour un projet de reprise ou de transmission.
Le bénéficiaire doit être une personne physique résidente fiscale française, avoir obtenu un prêt d’honneur de son réseau d’accompagnement, être actionnaire de l’entreprise (pas seulement son représentant légal) et ne pas être fiché au FICP (incidents de remboursement des crédits aux particuliers). Toutes les formes d’entreprise sont admises, micro-entreprise comprise, sauf les associations, fondations et SCI. Sont exclus l’export, la pêche et l’aquaculture, la promotion et la location immobilières et l’intermédiation financière, ainsi que les entreprises faisant l’objet, ou susceptibles de faire l’objet, d’une procédure collective.
Comment obtenir un prêt d’honneur : les étapes
- Bâtir un plan d’affaires solide, qui démontre de façon convaincante la réalité du marché visé. Les critères de recevabilité varient selon l’organisme.
- Solliciter un rendez-vous auprès d’une association Initiative France ou Réseau Entreprendre proche de chez vous.
- Faire examiner le dossier. Seuls les projets qui présentent de bonnes garanties de viabilité passent devant le comité. Le prêt étant personnel, votre capacité à le rembourser doit être sérieusement évaluée.
- Présenter et défendre le projet devant le comité d’agrément, composé de chefs d’entreprise et de professionnels. Il s’agit souvent d’un pitch devant ce jury.
- Attendre la décision du comité, qui délibère et accorde ou non le prêt. Le cas échéant, le prêt Création-Reprise de Bpifrance vient s’y ajouter.
- Présenter le plan de financement à la banque : le prêt d’honneur constitue votre apport personnel à côté du prêt bancaire sollicité.
Initiative France indique que 90 % des projets qu’il soutient passent le cap des trois ans. L’accompagnement par le réseau fait partie de l’offre, au même titre que le prêt.
Questions fréquentes
Le prêt d’honneur est-il versé à l’entreprise ?
Non. Il est accordé à la personne, qui le rembourse personnellement, puis l’apporte à son entreprise pour renforcer ses fonds propres.
Faut-il donner une garantie ou une caution ?
Non. Le prêt d’honneur est sans intérêts et sans garantie ni caution personnelle. Pour le prêt Création-Reprise de Bpifrance, une assurance décès et PTIA est en revanche obligatoire.
Un micro-entrepreneur peut-il en bénéficier ?
Oui pour le prêt Création-Reprise de Bpifrance, qui admet toutes les formes d’entreprise, micro-entreprise comprise, hors associations, fondations et SCI. Les conditions propres à chaque association du réseau se vérifient auprès d’elle.
Peut-on cumuler plusieurs prêts d’honneur ?
Oui, les prêts des différents réseaux sont cumulables. Le prêt Bpifrance Création-Reprise ne peut toutefois pas dépasser un tiers du total des prêts d’honneur, ou 50 % pour une reprise.
Le prêt d’honneur suffit-il à financer le projet ?
Rarement. Il est conçu pour déclencher un prêt bancaire : un prêt bancaire en moyenne huit fois supérieur selon Initiative France, et 13 € de financement complémentaire pour 1 € selon les chiffres de Réseau Entreprendre repris par Bpifrance Création. Pour un cas particulier, l’association locale reste l’interlocuteur à consulter.
Sources
- Prêt d'honneur — Bpifrance Création, 2025-07-01
- Prêt d'honneur Création-Reprise — Bpifrance Création, 2026-08-01
- Rapport d'impact 2025 — Initiative France, 2026-06-08