Klarna est une entreprise suédoise de services financiers spécialisée dans les paiements, notamment le paiement différé et fractionné, souvent désigné par l’expression « buy now, pay later ». Présente dans plusieurs marchés européens et aux États-Unis, elle relie consommateurs et commerçants à travers des solutions intégrées aux parcours d’achat. Son site, klarna.com, présente ses offres, dont les modalités varient selon les pays et les enseignes partenaires.
Une fintech née à Stockholm
Klarna est créée en 2005 à Stockholm par Sebastian Siemiatkowski, Niklas Adalberth et Victor Jacobsson. Son idée initiale consiste à dissocier la commande de son règlement immédiat : le client peut recevoir son achat avant de le payer, tandis que le commerçant s’appuie sur un intermédiaire pour gérer le paiement et une partie des risques associés.
L’entreprise accompagne ensuite le développement du commerce en ligne et étend son implantation internationale. L’obtention d’une licence bancaire suédoise en 2017 marque une étape importante : Klarna ne se limite plus à une interface de paiement et inscrit ses activités dans un cadre bancaire, avec les obligations de supervision correspondantes.
Des paiements aux services d’achat
Le cœur de l’offre repose sur plusieurs possibilités : payer immédiatement, régler plus tard ou répartir une dépense sur plusieurs échéances. Certaines formules sont proposées sans intérêts pour le consommateur ; d’autres relèvent de financements payants. Les conditions d’accès, les frais éventuels et les durées dépendent du marché, du produit et de l’évaluation du client. Le paiement fractionné reste une forme d’engagement financier, même lorsque son utilisation paraît aussi simple qu’un paiement classique.
Pour les commerçants, Klarna fournit des outils intégrés au passage en caisse, en ligne et, selon les dispositifs disponibles, en magasin. La promesse commerciale est de faciliter la décision d’achat et de réduire les abandons de panier. Son modèle économique combine notamment des commissions versées par les marchands et, pour certaines offres, des revenus liés au financement.
Klarna développe également une application permettant de retrouver des achats, de suivre des échéances et d’accéder à des offres commerciales. Cette présence auprès du consommateur lui donne un rôle dans la découverte de produits, au-delà du seul règlement. Elle place aussi la gestion des données personnelles au centre de sa relation avec les utilisateurs.
Et maintenant ?
La trajectoire de Klarna dépendra de sa capacité à conjuguer croissance, maîtrise du risque de crédit et rentabilité. Le renforcement de l’encadrement du paiement fractionné, notamment en Europe, pousse le secteur vers davantage de transparence et de contrôle de la solvabilité.
L’entreprise met également en avant l’intelligence artificielle dans son service client et ses opérations. L’enjeu sera d’en tirer des gains d’efficacité sans dégrader l’accompagnement des situations complexes. Face aux banques, aux plateformes de paiement et aux autres spécialistes du financement à l’achat, Klarna devra démontrer l’utilité durable de ses services, pour les commerçants comme pour les consommateurs.