Tink est une entreprise suédoise spécialisée dans la banque ouverte, ou « open banking ». Sa plateforme permet à des prestataires autorisés, avec l’accord des utilisateurs, d’accéder à des informations bancaires et d’initier des paiements depuis leurs comptes. Elle s’adresse principalement aux établissements financiers, aux fintechs et aux entreprises qui souhaitent intégrer ces fonctions à leurs propres parcours numériques, sans construire eux-mêmes toutes les connexions nécessaires.
D’une application grand public à une infrastructure bancaire
Tink est fondée en 2012 à Stockholm par Daniel Kjellén et Fredrik Hedberg. Son projet initial prend la forme d’une application de gestion des finances personnelles : réunir les comptes d’un utilisateur pour lui donner une vision plus lisible de son budget. Les technologies développées pour agréger et interpréter les données bancaires deviennent ensuite le socle d’une offre destinée aux professionnels.
Ce repositionnement accompagne l’ouverture réglementaire du secteur bancaire européen, notamment sous l’effet de la deuxième directive sur les services de paiement, dite DSP2. En 2021, Visa annonce le rachat de Tink ; l’opération est finalisée en 2022. L’entreprise rejoint ainsi un groupe mondial du paiement, tout en conservant une activité centrée sur les connexions bancaires et les services qui en découlent.
Relier les comptes, exploiter les données, déclencher les paiements
Le cœur de l’offre repose sur des interfaces de programmation, ou API, que les clients intègrent à leurs applications. Elles donnent accès, selon les services et les autorisations accordées, aux soldes, aux transactions et aux informations relatives aux comptes. Tink ajoute à cette connectivité des outils de normalisation et de catégorisation : des libellés hétérogènes peuvent ainsi être transformés en données plus faciles à exploiter.
Ces fonctions servent notamment à construire des tableaux de bord budgétaires, à vérifier la titularité d’un compte ou à analyser des revenus et des dépenses. Dans un parcours de crédit, elles peuvent compléter l’évaluation de la situation financière d’un demandeur. La décision reste celle du prêteur : Tink fournit une infrastructure et des capacités d’analyse, plutôt qu’un financement.
L’autre volet concerne l’initiation de paiements de compte à compte. Un client peut autoriser un règlement depuis sa banque, au sein d’un parcours proposé par un commerçant ou un prestataire. L’intérêt économique et opérationnel dépend toutefois du marché, de la couverture bancaire et de la qualité de l’expérience d’authentification. La sécurité, le consentement et la protection des données sont donc des composantes essentielles du service.
Et maintenant ?
Pour Tink, l’enjeu est de convertir l’ouverture technique des comptes en usages réguliers, fiables et économiquement viables. Son appartenance à Visa lui offre un appui commercial pour diffuser ces services, mais leur adoption reste liée aux pratiques locales et à la confiance des utilisateurs. L’évolution du cadre européen des paiements et du partage des données financières pourrait élargir son terrain d’action. La capacité à maintenir des connexions robustes, à simplifier les parcours et à démontrer une valeur concrète pour les clients sera déterminante.